提前還貸VS買理財哪個更划算

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本年8月，天下首套房貸均匀利率到达5.12%，这是自2016年以来初次冲破5%。在很多購房者“貨比三家”，寻觅能供给较低房貸利率银行的同時，也有一些“房奴”在夷由是不是要提早還貸，给本身减轻压力。

不外，记者采访中，多位银行人士建议，若是那時貸款的時辰享受了9折如下的利率優惠，如今與其提早還款，不如拿去做理財其实。今朝不少稳健型投資產物的收益可以笼盖房貸本錢。

　房貸利率上浮對已購房者没影响

2012年末，罗密斯在武汉南湖采辦去濕氣足貼,了一套总價100万元的三居室，那時申请的是贸易貸款60万元，刻日為20年。签定貸款合同時，银行方面暗示可以享受8.5折利率優惠。

罗密斯對记者说，“欠錢還利錢，总有生理压力，一有闲錢就想着提早還款，2015年我就曾提早還過一笔錢。”今朝她手头又有5万元闲錢，如今都在说房貸利率上浮，她正在斟酌是否是再次提早還貸。

對此，记者咨询了某國有大行的事情职员陈司理。她暗示，固然@今%318Ed%朝大大%B28U6%都@银行的房貸利率已在基准利率根本上上浮了10%至25%，可是这對已签定了貸款合同的購房者是没有影响的。“此前已获批房貸的客户，利率優惠扣头已在貸款合同中写明，不會扭转。”陈司理诠释道，“對付这部門客户，央行基准利率调解，還款金额會调解，可是上下浮动的幅度在貸款期内都是稳定的。”

對付提早還貸，陈司理阐發说，提早還房貸的焦點在于，一样的資金可否找到收益高于房貸利率的投資產物。“罗密斯是5年前采辦的商品房，那時享受商貸8.5折利率優惠，依照今朝贸易貸款基准利率4.9%来算，罗密斯今朝的房貸利率应當是4.165%，可以说是一個比力低的程度。”陈司理说。

记者从一位資深置業参谋处领會到，比年来，武汉房貸利率扣头从8折到9折不等。陈司理说：“若是签定貸款合同的時辰，貸款人享受了8折到9折的商貸利率優惠（今朝貸款利率為3.92%至4.41%），所需還款利錢均相對于较低。而现行公积金五年期以上貸款利率為3.25%，就更低了，手中有闲置資金的客户做一些理財更加划算。”

上月银行理財均匀收益率4.41%

今朝市道市情上可否找到收益高于房貸利率的投資產物？数据显示，自2016年11月以来，银行的理財富品均匀收益率呈上涨趋向，截至本年7月已实现九连涨。即便在8月银行理財富品预期收益率稍有回落的环境下，均匀预期年化收益率仍到达了4.41%。

记者前去多家银行探寻時领會到，工商银行刻日98天至189天的財產稳利系列產物，其年化收益率则从4.3%到4.55%不等；光大银行正在热賣的86天優客理財预期年收益為5%，138天的新客理財预期年收益為5.痛風治療,15%；武汉屯子贸易银行一款20万元起、刻日一年的非保本理財富品年化收益率到达了5.3%。

记者梳理發明，今朝银行理財富品的收益重心在4%-5%之间素描,；“宝宝类”貨泉基金近一個月七日年化收益率在4%四周小幅颠簸；網貸行業收益率8月份已靠近9.5%。部門投資產物收益率可笼盖房貸本錢。

對付理財富品的危害，银行事情职员奉告记者，今朝大部門低危害的银行理財富品都能包管预期收益率。而武汉科技大學金融证券钻研所所长董登新提示说，理財富品实在也存在违约危害。只是一般环YKS沙發,境下，理財富品的危害相對于網貸產物要低，投資者必要比拟选择。

　貸款方法分歧影响還貸选择

记者探寻時领會到，要不要提早還貸，還取决于每小我各自貸款的现实环境。

一家股分制银行個貸部人士向记者暗示，今朝贸易貸款重要的還款方法有两种——等额本息和等额本金。等额本息的月還款额固定，第一個月利錢最高本金最低，最后一個月利錢最低本金最高，到了還款中期已了偿了大部門的利錢；等额本金的月還款额中本金固定，利錢随本金逐月递减，若是還款期跨越三分之一了，就阐明已還了快要一半的利錢。“是以，等额本息還款已到中期、等额本金還款期已跨越三分之一的人提早還款意义实在也不大，由于这個時辰你已了偿了大部門利錢，后期還的更多的仍是本金，不如把手里的錢拿来做一些回报率更高的投資。”这名個貸部司理建议。

他還暗示，“今朝個貸部提早還款的人数并未由于理財富品收益率不错而削减”。这與不少人受制于传统觀念的束厄局促，感觉欠银行的錢不惬意，又或與本身在經济上還有筹算有關。

　提早還貸可能要付出违约金

那末，提早還貸必要注重甚麼，又该若何申请？

一位業内助士奉告记者，若是買房時，选择的是“贸易貸款+公积金貸款”组合貸款的方法，建议先還贸易貸款。由于比拟公积金貸款，贸易貸款的利錢较高，若是先将商貸還清了，每個月的房貸压力一定會减轻不少。

而针對贸易貸款，记者咨询多家银行领會到，今朝有部門银行對付告貸人提早還貸是不收取违约金的，也有一些银行會對提早還貸收取必定的违约金。各家银行划定略有分歧，一般来说，贸易银行收取违约金的刻日不會跨越3年（還貸刻日）。

某國有大行個貸部對记者说，“提早還貸没有手续费，没有违约金，不消预约。”一家大型股分制银行的客服也暗示：“没有违约金，只必要貸款人携带身份证和還款银行卡至貸后辦事中间打點相干手续便可。”也有一家國有大行划定,房貸不满一年提早還款，收取提早還款金额的5%作為违约金；房貸满一年后提早還款,则不收取。

若必要提早還貸，建议貸款人提早致電貸款银行领會相干环境。

哪些人合适提早還房貸

　　不长于理財的人

若是手头闲錢较多，却只存在银行吃利錢，還不如先還房貸。据中國银行國际金融钻研所统计，海内重要17家银行均匀3年期存款利率為3%摆布。这比今朝的房貸利率要低很多。一样事理，提早還貸也合适于采辦保本银行理財、余额宝等收益低于房貸利錢的投資者。若是投資收益高于貸款利錢，则不建议提早還貸。

　身处貸款前期購房者

不管是等额本息仍是等额本金，都是越早還款越划算。由于前期多還，象征着借银行本金额度将削减，可觉得后期节流大量利錢。两相比力，等额本金對提早還貸的時候节點请求更靠前，最幸亏還款期1/3前，由于到这一节點快要一半的利錢已還完，后期所還的更可能是本金，利錢凹凸對還款额影响不大。而等额本息提早還貸则可在還款中期前。

　月公积金缴纳金额较高者

因為公积金是專款專用，若是不消于還房貸，放在账户里也取不出来，以是還不如用于提早還貸。若是选择的是商貸和公积金组成的组合貸款，提早還房貸必定要先還利率较高的商貸部門。

把屋子拿来做典質的

若是想把屋子拿来作典質的，是必要提早還貸的。