算笔账:年终奖買理財還是提前還房貸?

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跟着年關奖的發放，很多購房人有了闲錢。不外，一边是房貸的压力，一边是理財富品收益率延续降低，很多購房人起头纠结，用年關奖提早還款事实值不值。

有購房人對《证券日报》记者暗示，“且貸且爱惜，不斟酌用年關奖提早還款”；但也有購房人谋略着要不要提早還房貸，“房貸利率跑赢了银行理財富品收益率，年關奖数目不小，提早還款可以减轻很大压力”。

　　提早還款VS理財

　　最好选择因人而异

融360数据显示，春节前最后一周（1月25日-1月31日）银行理財富品均匀预期年化收益率為4.30%，创一年半来的新低。

从分歧银行类型来看，城商行刊行理財富品451款，均匀预期年化收益率為4.47%，股分制银行刊行理財富品153款，均匀预期年化收益率為4.44%，农信社和屯子互助银行刊行理財富品18款，均匀预期年化收益率為4.36%，农商行刊行理財富品410款，均匀预期年化收益率為4.28%，外資银行刊行理財富品14款，均匀预期年化收益率為3.34%。

从產物刻日来看，3個月之内產物351款，均匀预期年化收益率為4.23%，3個月-6個月產物621款，均匀预期年化收益率為4.30%，6個月-12個月產物489款，均匀预期年化收益率為4.33%，12個月以上產物84款，均匀预期年化收益率為4.35%。

在“宝宝”类產物方面，78只互联網宝宝產物的均匀七日年化收益率為2.95%，持续三周“破3”。

《证券日报》记者计较發明，若是北京的購房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭貸款，履行利率最低為基准利率的0.9倍，现实利率為4.41%；若是是在2018年获批的首套房按揭貸款，履行利率為基准利率上浮10%，现实利率為5.39%。也就是说，若是有了闲錢，在資金转动理財、不呈现长時候空档期的条件下，投資银行理財富品的收益率追不上近两年的房貸利率。

综合上述数据来看，對付更早获批（彼時房貸利率另有八折、八五折，乃至七折優惠）的購房者来讲，房貸優惠利率堪称至關划算。

在北京事情的王密斯對《证券日报》记者暗示：“之前总感觉无债一身轻，有闲錢就想着還貸款，如今觀念有了变化。我前几年获批的貸款利率是基准利率的八八折，跟近来银行理財富品收益率根基持平。不外，现在房貸收紧，優惠利率申请不容易，我不筹算提早還款。”

家住北京市海淀區的王师长教师则规划着提早還款：“我的投資计谋比力守旧，大都闲錢都用来投資危害较低的银行理財富品和存款，本年年止汗露,關奖得手后没找到符合的理財富品，想申请提早還貸，减轻一下還款包袱。”

《证券日报》记者在朋侪圈针對“是不是规划将年關奖提早還房貸”做了個小查询拜访發明，大都获批優惠商貸利率和公积金貸款的購房人都暗示：“且貸且爱惜，娛樂城送點數,不斟酌用年關奖提早還款”。

部門银行

　　提早還款收手续费

固然，也有部門手头余裕，找不到符合投資路子的貸款人，想申请提早還貸减轻一下還款包袱；另有近期有衡宇置换需求的購房人，斟酌提早還款。

以某外資举动例，该行貸款后1年-2年内提早還款（一次全数還完），银即将收取本金的2%人民币（最低20000元）作為违约金；2年-3年以内提早還款，银即将收取本金的1%人民币（最低10000元）作為违约金；3年以后，无违约金；若是是部門提早還款：貸款后1年-2年以内，银即将收取還款额的2個月的利錢作為违约金（最低4000元）；2年以后，无违约金。

某國有大行则划定，貸款不满1年提早還款，收取提早還款额的3%作為违约金；貸款1年-2年提早還款，收取提早還款额的2%作為违约金；貸款2年-3年提早還款，收取提早還款额的1%作為违约金。

一般来说，贸易银行收取违约金的刻日不會跨越3年(還貸刻日)，刻日事后，违约金會@取%zrWH6%缔或逐%9q54p%步@削减。

另有银行還貸满1年后不收取违约金。比方，另外一家國有大行只要還貸满1年，提早還款就不收取违约金，但该行划定提早還款金额的下限為每個月還款额的6倍，而且金额必需是1万元的整数倍。

值得一提的是，在《证券日报》记者咨询进程中，多位银行事情职员建议，與近期银行理財收益率做比拟，對付房貸利率享受了八七折和更低扣头優惠的購房人而言，提早還款其实不划算。若是購房人确切筹算提娛樂城,早還款，可以向貸款银行咨询提早還貸的申请時候、最低還款金额和其他所必要筹备的資料。