理財难跑赢房貸利率 提前還貸要不要?

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"布衣理財大家"刘彦斌昨日露面新浪官方微博，一贯语出惊人的他预言，本年股市将登上4000點，年内可能另有3次加息，房貸族们最佳提早還貸。市民理財若不求多赚，但求不贬，可斟酌國债、储备定存等。靠國债明显难以跑赢CPI了，更别说跑赢房貸利率，那末提早還貸划算麼？

房奴 跑赢房貸利率不容易

就职于韶山路上湖南某税務师事件所的市民罗晓迎是個房奴，每個月工資中至關一部門要還月供。她说她的理財方针不是跑赢CPI，而是跑赢房貸利率。但该选甚麼產物呢？

借昨日刘彦斌做客新浪微博的機遇，罗晓迎将这個问题抛给了刘彦斌。對此，刘彦斌的回应是，只有股票、基金可能跑赢房貸利率，但不肯定。而房貸利率是肯定的，以是房奴要尽可能提早還貸。

美白牙齒方法,明显當前银行10%以上年收益的理財富品只對少数高端客户洞开大門，像罗晓迎这类身背房貸的工薪家庭與之无缘。而更布衣化的國债、定存、短時间理財富品连跑赢CPI都难，更不消说跑赢房貸利率了。

近况 因加息提早還貸的未几

是否是像刘彦斌说的那样，只能提早還貸换得"无债一身轻"呢？记者發明，长沙貸款購房者大多在50万元如下，加息增长的月供多在百元内。而多家银行反馈的动静是，提早還貸的客户有，但由于加息预期而提早還貸的未几。

對此，长沙首届"十大金牌理財师"得主之1、长沙银行理財师易科接管记者采访時暗示："提早還貸能部門减轻貸款人的利錢付出压力，但到底要不要提早還貸不克不及一律而论。當前國债、保本型理財富品的年化收益率多在3%-5%之间，而加息后5年期以上貸款利率為6.80%，若手头有灵敏資金，又没有较好的投資渠道，存银行不如提早還貸。"

易科奉告记者，部門客户选择提早還貸還有筹算，其实不仅仅是為了省利錢。很多客户發明房價比當初購房時涨了，若提早還清貸款，再用產权证打點典質貸款，能得到额度更多的谋划性貸款，經由過程還貸融資这类环境更多一些。

提示 谋略不清将得不偿失

究竟上，选择貸款購房的工薪家庭较多，提早還貸只能节流部門利錢，且有本錢，而谋略不清则可能得不偿失。易科暗示，提早還貸属于片面违约，告貸人需按購房合同商定付出一笔违约金，如几個月的利錢或貸款总额的千分之几，建议市民打點前最佳掂量一下违约本錢。

對付享受了加息前貸款7折或85折利率優惠的購房者而言，提早還貸也很不划算。比方客岁10月前貸款購房，那時5年以上貸款基准利率7折后4.12%，即便至今加了4次息后5年以上貸款利率6.80%，7折后只有4.76%，乃至還低于加息后5年期以上银行存款5.25%的年利率。就算再履历两次加息也不算高。若是提早還貸，除非今后再也不貸款，不然再貸款購房，就會被断定為二套房貸，利率最少是基准利率的1.1倍。

易科暗示，對分歧的房貸族而言，提早還款需掂量节流的利錢是不是大于理財收益和违约本錢。已還掉了大部門貸款的購房人，选择等额本息還款法的購房人举行提早還貸也不必台東住宿,定划算。如等额本息還款，前期月供大头是利錢，特别是還款年纪已靠近中期再提早還貸，则已了偿了大部門利錢，提早還貸意义不大。他建议市民无妨套用房產網站供给的提早還貸计较器举行比力。

合适提早還貸的人群

◆处于還款早期的告貸人，由于大部門利錢還没有了偿，以是较合适提早還貸；

◆履行上浮利率的告貸人，在有能力一次還清尾款的环境下可选择提早還貸

◆貸款额较大，當前有能力還清且后续有貸款需求的告貸人。

提早還貸记得退保费

加息后，一個錢打二十四個结的你是否是想提早還貸？若是你在貸款時買了房貸险，如今貸款還完了，家里的那份房貸险成為了"鸡肋"怎样辦？業内助士暗示，消费者既可以选择退保，也能够选择将房貸险转换為家財险。

提早還貸款可退保费

近日赵密斯提早還完了房貸并在定王台四周的某產险公司打點了房貸险退保手续。"7年前買屋子的時辰底子就不想買这份保险，但那時不買就辦不了按揭，并且这份保险的第一受益人是银行，如今只想把保险退掉。"

据業内助士先容，彼時银行必要借助保险公司来化解危害，而保险公司也必要银行来拓展营業，由此衍生了房貸险。作為包管保险，房貸险凡是由"財富丧失保险"和"還貸包管保险"構成，若只投保前者，费率為总貸款额度的万分之五，若两者都保，费率為千分之一。房貸险的保险责任重要為：當消费者碰到天然灾难或因不测变乱落空還貸能力，保险公司将按合同划定替貸款人還清貸款余额。是以，房貸险一度是消费者打點房貸的必备品。

但購房人交保费，第一受益报酬银行，第二受益人材是消费者，这类"拉郎配"受到了千九族文化村,夫指。

房貸险几近全线隐退

近日有媒體报导，因為银行信貸資金急急，房貸門坎有所提高，除开上调基准利率，更有银行坐地叫價"搭售"房貸险。但记者领會到，包含人保、承平、阳光、大地、华泰等多家財险公司并未重启房貸险。

一財险公司相干賣力人奉告记者，"房貸险之前是强迫险种，不買就辦不了按揭。但厥后取缔了绑定，加之脱险率较低，原本现金流就比力严重的市民就更不肯意買房貸险了，是以该险种营業量急剧下滑。"不但如斯，市民房貸還完了，选择退保還會"扳连"保险公司。"好比一客户从银行打點了20年房貸并采辦了房貸险，保险公司将付出脂流茶,给银行一笔20年的手续费。若是客户在第10年选择了提早還貸，客户退保，但银行其实不會退回后10年的手续费，这部門丧失只能由保险公司本身承當。"他先容，该公司今朝只针對仍在存续期的客户打點营業，并无打點新营業。事情职员暗示，當提早還貸，房貸险没了用武之地，退保其实不是独一前途，還可以将房貸险转换為性價比力高的家財险。中財網